ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ (reinsurance) - передача одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем другому страховщику. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о П., остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. Отношение между страховщиком, передающим часть своей ответственности - цедентом (assignor), и страховщиком, принимающим на себя эту ответственность - перестраховщиком (assignee), регулируются договором П. При этом обязательства цедента перед страхователем остаются в полном объеме. П. является обязательным для страховщиков, не покрывающих принятые страховые обязательства за счет собственных средств. Страховщики осуществляют П. независимо от характера полученной ими лицензии. Деятельность специализированных перестраховочных организаций является предметом страхового надзора. П. выступает формой перераспределения страхового фонда. Средства страховой организации, как правило, составляют лишь небольшую часть общей суммы, за которую она несет ответственность перед страхователями, а крупные убытки могут в корне подорвать финансовую базу страховой организации. Поэтому, чтобы создать относительно большую финансовую устойчивость своим операциям, организация должна брать под свою ответственность лишь такую сумму, которая соответствует ее финансовым возможностям. Для этого страховые организации перестраховывают излишки сумм рисков друг у друга или в профессиональных перестраховочных компаниях. Страховщик, раздробив риск и перестраховав его, при наступлении страхового случая получает часть этого возмещения от перестраховщиков в соответствии с условием П. В П. можно различать два основных метода ведения операций: факультативный (facultative) и облигаторный (obligatory). При факультативном методе страховщик имеет право предлагать риски в П., а перестраховщик может принять или отклонить предложение. При облигаторном методе страховщик обязуется передавать в П. предусмотренные в договоре риски (объекты), а перестраховщик - принимать их. Облигаторные договоры являются обязательными для обеих сторон. В 90-е гг. основными формами П. в РФ являются: факультативное П., факультативно-облигаторное П., каверы, договоры квотные или эксцеденты сумм или их комбинация, договоры эксцедента убытка или убыточности. При факультативном методе перестрахователь составляет слип, где указывается основная характеристика риска. В слипе содержится наименование и адрес оригинального страхователя, объект страхования, полная страховая сумма, ставка премии по данному объекту, собственное удержание перестрахователя. Перестраховщик, получив слип, рассматривает его, делает соответствующее заключение, т.е. акцептует или отклоняет предложение. Если перестраховщик принимает предложение, он подписывает слип, указывая долю, которую он готов принять. Всем принявшим риск перестраховщикам перестрахователь посылает уведомление. В уведомлении указываются название страховой компании, перестраховывающей риск, страховая сумма объекта страхования, доля перестраховщика, дата и номер уведомления. Получив уведомление, перестраховщик посылает перестрахователю подтверждение о принятии доли в риске. Последняя стадия в осуществлении факультативного П. - выпуск перестраховочного полиса. Перед тем как выпускается полис, перестрахователь должен послать перестраховщику или копию этого полиса, или, что чаще встречается, спецификацию. За эти действия перестрахователь получает вознаграждение в виде комиссии. При факультативном методе компания-цедент в полной мере свободна вести дело с тем, с кем она хочет, а перестраховщик по желанию может принимать или отклонять предлагаемые риски. В то же время при договорном методе как компания-цедент, так и перестраховщик теряют эту свободу действий, компания-цедент обязана передавать все свои перестрахования по договору, а перестраховщик обязан беспрекословно принимать все дела, передаваемые ему по договору, если они соответствуют срокам и условиям контракта. Договорный метод, следовательно, дает цеденту преимущество покрытия в пределах определенной суммы всех его рисков без необходимости особо перестраховывать каждый из них. Не существует стандартных перестраховочных договоров, которые подходили бы для всех страховых компаний. В каждом отдельном случае П. договора имеет свои особенности, различия - в долях участия перестраховщика в договоре, ставке премии, в собственном удержании перестрахователя, в комиссионных вычетах и т.д. Характерным условием для перестраховочного договора является условие об арбитраже. Это условие является специфичным для перестраховочных договоров потому, что условия П. - узкоспециальная область, знакомая небольшому кругу людей и страховщики опасаются передавать дела на рассмотрение обычных судов. В договорах П. вопрос об арбитраже освещается весьма подробно.