Для нормального функционирования любой компании необходимы активы, в качестве которых могут выступать недвижимость, техника, оборудование, товары и, разумеется, денежные средства. Для начала бизнеса и его расширения собственных средств зачастую бывает недостаточно, именно поэтому сегодня столь востребованными являются кредиты для бизнеса. Они могут иметь разное целевое назначение, однако есть две основные группы: займы на пополнение оборотных ресурсов и инвестиционные кредиты.
Займы на «оборотку» – источник развития компании
В процессе работы любое предприятие закупает сырье, материалы, товары для перепродажи и иные группы оборотных активов. Изымать денежные средства для этих целей из оборота зачастую невыгодно, ведь это может привести к нарушению платежной дисциплины. Особенно это касается периодов, на которые приходится выплата заработной платы, уплата налогов и взносов. В этом случае самым оптимальным вариантом станет получение кредита на оборотные ресурсы. Обычно подобные займы выдаются на срок не больше года. Что же касается ставки, то она определяется многими факторами и может составлять от 12 до 22 или даже 26 процентов. Сумма кредита рассчитывается исходя среднемесячного оборота по счету и кассе клиента с учетом его потребностей. При этом необходимо брать чистую выручку, то есть, исключать, например, суммы поступающих на счет займов, в том числе, от учредителей.
Очень важным условием при предоставлении кредита на «оборотку» является наличие обеспечения, в качестве которого могут выступать сырье, товары для продажи, готовая продукция, а также техника, оборудование и недвижимость.
- Оценочную стоимость сырья и товаров определяют, ориентируясь на их покупную стоимость за вычетом НДС, при этом применяют дисконт, составляющий до 0,5.
- Произведенные изделия и готовую продукцию оценивают по фактическим затратам, дисконт при этом тоже не должен быть более 0,5.
- Для оценки оборудования и недвижимости обычно привлекают независимого оценщика (применяемый дисконт – 0,5-0,7).
Что касается страхования залога, то этот вопрос находится в компетенции банка. Как правило, страхование обязательно для товаров в обороте и транспортных средств.
Инвестиционные кредиты – источник «длинных» денег
Если компании необходимо приобрести недвижимость, оборудование, транспорт либо иные объекты, относящиеся к группе основных средств, то нужен заём на инвестиционные цели. Главное его отличие от кредита на «оборотку» – более длительный срок (обычно от 3 до 8 лет). А что касается ставки, то, как правило, она ниже, чем при кредитовании оборотных средств, хотя варьируется в широком диапазоне. В качестве залога обычно требуют имущество, которое не теряет своей стоимости длительное время, например, недвижимость. Однако определенная часть такого займа может быть обеспечена товарами в обороте, готовой продукцией либо оборудованием, разумеется, с применением соответствующих дисконтов. В качестве дополнительного обеспечения при предоставлении инвестиционных кредитов банк может затребовать поручительства учредителей или даже часть акций.
При выдаче «длинных» займов в крупных суммах кредитор может ставить определенные условия, например, о переводе части оборотов в выдавший заём банк, зачисление зарплаты сотрудникам компании на карты, эмитированные кредитором.